枝江：让农村合作金融更好惠及三农发展

　　自2015年枝江市被确定为全省首个农村合作金融创新试点县（市）以来，成功探索了“农合联+农担+银行+农业奖补+农业保险+政务平台”的政担银企多方合作、风险共担机制，有效破解了新型农业经营主体贷款难、贵、慢问题，探索出一套“模式成熟、风险可控、效应明显、发展可持续”的农村合作金融经验。

　　一、培育两棵树，实现“增信+征信”破题

　　枝江市农村合作金融创新的基础是培育了“农合联组织之树”和“信用服务之树”，通过农合联组织体系和信用服务体系的建立、完善，破解了新型农业经营主体贷款难、贵、慢问题。

　　（一）搭建农合联组织体系。组建市农合联，下辖8个镇（街道）农合联和9个特色产业（柑桔、肉牛、水稻等）农合联，吸纳会员472家，辐射80%以上新型农业经营主体和农户。通过农合联的纽带作用，把农民和银行、担保公司、保险公司等多个平台联合起来，农合联对符合要求的社员增信授信，农村综合产权交易中心对农民土地、厂房等设施的确权，保险公司对农业前置的有效保障，担保公司以政府设立的1亿元农村合作金融涉农贷款风险补偿基金为基础为新型主体提供融资担保服务。通过农村合作金融创新，枝江市发放涉农贷款超32亿元，撬动新型农业经营主体投资62亿元以上。新型农业经营主体贷款需求满足率连续6年达到85%以上，年均综合费率较试点前下降3个百分点，办理时长由1个月缩短到1周，累计节约融资成本4800余万元。

　　（二）搭建信用服务体系。市农合联持续探索“农村合作金融创新+农村信用体系建设”的服务模式，并于2022年1月1日正式上线农合联金融服务平台2.0版，对168家新型农业经营主体进行 “人物画像”，实现了信用评价由“单一征信”向“五维评估”转变。“五维”信用评估方式即将信用系统终端延伸到市直相关部门、镇（街道）、村，在农村网格化信息采录的基础上，通过整合政府职能部门政务数据，农业农村局土地确权颁证及农业奖补，龙头企业、行业协会的经营评价，当地镇、村的信用评价，与人民银行征信信息系统相互补充。通过信用报告的查询、评级，天雨农担公司（枝江市政府推进农村合作金融创新的平台公司）累计完成了1050笔9.54亿元的涉农信贷担保。

　　二、创新两模式，实现“传统+数字”融合

　　加快数字赋能，激活金融服务内生动力，这是枝江市农村合作金融创新推进到一定阶段后，再次对自我的一次革命。枝江市农村合作金融创新从同行合作、客户体验出发，推动融合发展。

　　（一）开通“大额+批量”模式。天雨农担公司会同省农担公司，以无抵押信用担保为主要方式，实行优势互补、差异化运作，累计合作担保128笔15112万元。会同枝江农商行，合作开发批量担保业务，即对单一农户不超过30万元的担保贷款，由农商银行对担保贷款项目进行风险识别、评估和审批，再由天雨农担公司对担保贷款项目进行合规性审核确认，不做重复性尽职调查，进行批量担保出函，累计合作担保141笔2550.5万元。通过合作，实现了业务关系由同质竞争向合作共赢转变。

　　（二）开通“线上+线下”模式。线上，建成了集信息采集、数据分析、信用报告、业务审批等功能于一体的农合联金融服务平台2.0版，为新型农业经营主体提供线上申请、大数据支撑、线下简化的便捷金融服务。线下，聘任103名金融服务乡村振兴特派员，收集贷款需求、了解贷款堵点、做好政策宣讲、加快担保审批，打通农村金融服务“最后一公里”。

　　三、丰富两要素，实现“金融+品牌”赋能

　　枝江市在推进农村合作金融创新与助力乡村振兴的有效衔接过程中，抓住“产业链金融”和“品牌提质增效”这一主线，围绕产业配金融，围绕产品育品牌，成就农民致富通途。

　　（一）创建多产业发展基金。枝江市农村合作金融创新在相继推出信用贷、担保贷、抵押贷等多类涉农金融产品后，根据产业发展实际，建立了乡村振兴基金“622”和特色产业基金“442”等金融支持模式，组建近2000万元产业发展基金，每年向主体提供超5500万元的信贷担保支持，推动新型农业经营主体快速发展和现代农业转型升级。此外，创新开办畜牧、水产、柑桔、蔬菜等特色农业保险，累计办理特色农业生产保险158笔、补贴保费237.7万元，保额11142万元，有效稳定了农业生产、保障了农民利益、抵御了农业风险。

　　（二）创建农产品公共品牌。枝江市率先打造全省首个县域农产品公共品牌“枝滋有味”，形成了“公共品牌+行业品牌+自主品牌”的农业品牌体系。“枝滋有味”获评全省服务业“五个一百工程”重点品牌，“我喜爱的湖北品牌”电视大赛银奖；旗下优质农产品布局广州、武汉等大中城市，拓展盒马鲜生、供销e家、楚天高速、碧桂园物业等中高端销售渠道，带动新型农业经营主体累计销售农产品超2亿元。

　　四、打造两链条，实现“政府+龙头”带动

　　目前，枝江市成功打造粮油、柑桔、畜禽、水产4个产值过50亿元的农业产业链，探索出“政府引导、龙头带动、农户参与、利益联结、金融助力”的农村合作金融助力产业发展模式。

　　（一）扶持“合作社+基地+农户”产业链模式。以桔缘柑桔专业合作社为例，天雨农担公司先后在“合作社+金融”框架下为其提供8笔累计2250万元的担保贷款，并推广其运用特色农业保险之脐橙种植险。通过农合联组织体系、农村产权登记交易体系、农村合作金融服务体系共同发力，助力其成长为集“种苗培育+基地种植+加工销售+休闲旅游”为一体的国家级示范合作社，社员发展到1100户3200人，固定资产达到3000余万元，年加工柑桔5万多吨，销售额突破2.5亿元。合作社社员每年可获得“卖果品、劳务工资、年底分红”3项收入。

　　（二）扶持“龙头企业+合作社+农户”产业链模式。以丰联佳沃公司为例，天雨农担公司累计为其提供16笔3250万元担保贷款，为肉牛养殖户提供62笔1600万元担保贷款，通过近3年的发展，养殖户养殖技术日渐成熟、规模逐渐扩大，征信良好，每户最高担保贷款限额已由20万元提高到60万元。通过示范户辐射带动，肉牛养殖成为枝江农业主导产业，肉牛年出栏达到5万头，年均增长20%以上，肉牛产值达到12亿元。